貸款過程
銀行貸款過程包括三個環節:業務開拓及信用分析、貸款的執行和管理、貸款檢查。
(1)業務開拓與信用分析
業務開拓就是銀行向已有的和潛在的客戶推銷業務的過程。
信用分析是對違約風險的分析,主要是評估借款申請人還款意愿和還款能力。西方商業銀行信用分析集中在6個方面,通常稱為信用的“ 6c”原則。
①品德(Character),是指借款人的誠實守信或還款意愿,如果對此存有任何嚴重疑問,就不予貸放。
②能力(Capacity),是指借款人——無論是企業還是個人所具有的法律地位和經營才能,這反映了其償債的能力。從經濟意義上講,借款人的償還能力可以用借款者的預期現金流量來測量。
③資本(Capital),是指借款者財產的貨幣價值,通常用凈值來衡量(總資產減去負債)。資本反映了借款者的財富積累,是體現其信用狀況的重要因素,資本越雄厚,就越能承受風險損失。
④經營環境(Condition),指借款者的行業在整個經濟中的經濟環境及趨勢。像經濟周期、同一競爭、勞資關系、政局變化等都是考慮的內容。
⑤抵押品(Collateral),借款人應提供一定的、合適的有價物作為貸款擔保,它是借款者在違約情況下的還款保證。
⑥連續性(Continuity),指借款人經營前景的長短。
(2)貸款的發放和管理
貸款有權批準者根據貸款建議和銀行信貸資金的可供能力,簽署審批意見。銀行發放貸款必須與借款人簽訂借款合同。
(3)貸款檢查
貸款檢查就是監測現有貸款的使用情況和及時處理有問題貸款,其直接目的是降低貸款風險、處理有問題貸款、清理破產借款者的財產。
上述貸款過程的三個環節,是一個有機的整體。但是,有效的貸款管理,應把三個環節分開,這樣,可以增加貸款的科學性,提高貸款的經濟效益
(責任編輯:張小清)